過去幾年，印度消費信貸出現了一波數字浪潮，標志是從支付數字化到金融服務和貸款的轉變。消費貸款經歷了一個顯著的轉變，從填寫貸款申請表和等待貸款批準，到現在，獲得消費貸款只需要點擊幾下鼠標，貸款金額幾乎立即或在一天內達到最大值。

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這讓消費者掌握了主動權，現在他們可以決定從誰那里貸款以及何時貸款，而不用擔心繁瑣的文書工作。這種轉變也反映了我們不斷變化的社會，早期的貸款被認為是一種禁忌，而今天，人們愿意接受貸款。新時代的消費者并不反對貸款或信貸，尤其是小額貸款，比如購買智能手機或小額現金貸款，以滿足需求或愿望，充分享受生活。

該國數字借貸的指數級增長表明了快速變化的心態。據媒體報道，數字借貸市場預計將從2019年的1000億美元增長到2023年的3500億美元以上。

印度捷信公司(Home credit India)的年度調查《2022年印度如何借貸研究》(How India borrowing Study 2022)也反映了消費者對數字支持信貸的看法的變化。該研究指出，以一二線城市和Z世代/千禧一代為首的近四分之三的借款人對數字貸款服務持樂觀態度，因為在線貸款越來越受歡迎，體驗方便，采用數字貸款的速度更快。

消費者借貸的數字化演變始于2016年的廢鈔運動，以及向無現金經濟邁進的嘹亮呼聲。支付數字化是第一步，其次是政府和監管機構的政策舉措，通過啟動數字公共基礎設施來減少準入障礙并增加正式信貸的份額——統一支付接口(UPI)技術提供了強大的創新動力。

根據印度國家支付公司(NPCI)的最新報告，2023年1月，UPI交易量首次超過80億盧比(同比增長74%)，交易價值接近130萬億盧比(同比增長56%)。

2020年的全球大流行帶來了全面的數字化轉型，因為面對面交易不再可行。無論是不情愿的或首次使用數字支付的用戶，還是推動傳統銀行和nbfc采用和擁抱新時代的數字銀行，金融服務業見證了數字化的規模，否則它可能在五年內實現。

由于新興的技術創新，消費者金融服務已經發生了轉變，下一個大事件是嵌入式金融。嵌入式金融作為一個概念，將金融服務或工具集成到非金融平臺的產品或服務中，作為用戶體驗的一部分。例如，在電子商務商店購物時，在數字錢包上結賬非接觸式支付和獲得折扣優惠時，或通過EMI卡將購物賬單轉換為小型EMI時。在線拼車公司和他們的金融服務，或者從門戶網站預訂機票，獲得旅游保險的選擇，都是嵌入式金融的形式。

開放式銀行計劃的日益普及和銀行即服務(BaaS)的出現是嵌入式金融服務的主要推動力。

嵌入式金融提供一系列服務，如嵌入式支付——數字錢包、網上銀行;嵌入式貸款，如EMI金融，BNPL;嵌入式金融服務，如保險、財富管理。所有這些嵌入式金融服務創建了一個生態系統，幫助企業加強客戶參與和體驗。

隨著互聯網普及率的快速增長和智能手機使用量的增加，大城市和小城市的消費者在網上購物和數字支付方面變得精明，這是嵌入式支付和金融普及的主要貢獻者。

Flipkart、亞馬遜等電子商務平臺已經迅速采用EMI卡、BNPL等嵌入式數字支付模式，為購物者提供簡單、安全、負擔得起的信貸選擇。最近的媒體報道援引行業估計稱，隨著ASP水平的提高，智能手機融資將在2023年上升，60%至70%的人更愿意在EMIs上購買智能手機，而自疫情以來，這一比例為30%至40%。

根據How India Borrows的研究，60%的印度消費者對“嵌入式金融”表現出興趣，即電子商務購物者可以將購買直接轉換為EMIs。由于市場情緒高漲，超過50%的借款人在購物或賒賬時更傾向于使用emi卡，其次是信用卡(25%)，而包括“先買后付”在內的新時代借貸平臺明顯落后，只有不到10%的人青睞。借款人認為EMI卡是值得信賴的，及時批準和快速支付。

隨著消費者接受數字金融服務或新時代銀行的理念，從實體轉向無現金和在線金融之旅，嵌入式金融前景廣闊。根據Research and Markets的一份報告，在印度，嵌入式金融行業的復合年增長率顯著增長了45%，到2022年將達到約50億美元。在全球范圍內，到2025年，嵌入式金融服務將成為一個2300億美元的產業，比2020年225億美元的收入增長了10倍。

消費金融服務是指為滿足個人消費需求而提供的貸款和信用產品。印度的消費金融服務市場正在經歷快速增長。

市場規模：印度消費金融服務市場的規模預計將從2020年的2370億美元增長到2025年的4330億美元，復合年增長率為12.8%。

消費貸款：消費貸款是印度消費金融服務市場的主要產品之一。根據印度消費貸款市場研究報告，印度消費貸款市場的規模預計將從2020年的1100億美元增長到2025年的2270億美元，復合年增長率為15.5%。

數字支付：隨著智能手機和互聯網的普及，數字支付在印度的消費金融市場中扮演著越來越重要的角色。據印度數字支付市場研究報告，印度的數字支付市場規模預計將從2020年的630億美元增長到2025年的1490億美元，復合年增長率為18.7%。

微金融：印度的微金融行業正在迅速發展，尤其是在農村和貧困地區。微金融機構提供小額貸款和信用服務，為印度的低收入群體提供了重要的融資途徑。

科技創新：印度的消費金融服務行業也在不斷采用新技術，如人工智能、區塊鏈和大數據分析等。這些技術有助于提高客戶體驗、降低成本、增強風控能力等。

總體來說，印度消費金融服務市場具有很大的潛力，尤其是在數字支付和微金融領域。然而，該市場也面臨著一些挑戰，如不良貸款率上升、競爭加劇等。因此，在印度消費金融服務市場開展業務需要充分了解當地法律法規和市場環境，制定合適的市場策略和風險控制措施。

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